Sommige mensen hebben echt geen idee hoe het zit met hun pensioen. Als de volgende uitspraken je bekend voorkomen? Kijk dan even na of je wel zo zeker weet dat je alles goed geregeld hebt.
1. Mijn bedrijf is mijn pensioen
Je hebt geen pensioen opgebouwd omdat je, nadat je bent gestopt met werken, van de opbrengst van je bedrijf wilt leven. Maar wat nu als bij verkoop de opbrengst tegenvalt, bijvoorbeeld omdat je arbeidsongeschikt raakt en gedwongen moet verkopen. Of omdat je taxichauffeur was en meende dat je vergunning genoeg geld zou opbrengen. Dan heb je ineens veel minder pensioen dan verwacht.
2. Pensioenen kosten alleen maar geld
Dit is echt onzin. Je kunt je liquiditeit zelfs verruimen door pensioen op te bouwen als je op de juiste wijze aftrekposten creëert. De opbouw van een pensioenreserve in een bv kan beperkt blijven tot een boekhoudkundige handeling. Hetzelfde principe geldt voor de fiscale oudedagsreserve (FOR) bij vof’s en eenmanszaken. Er gaat dus geen contant geld in om totdat je besluit geld af te storten in een polis.
3. Ik ben goed verzekerd
De meeste pensioenverzekeringen bouwen op met een basis van beleggingen. Dat is op lange termijn interessanter want de rente is laag. Maar dat betekent ook dat je niet gegarandeerd wordt wat je uiteindelijk zult ontvangen. Dalen de beurzen rampzalig vlak voor je polis uitkeert, zal dat je veel geld kosten. Zorg je voor een combinatie van verzekeringen en zeker ook voor een combinatie van zekere uitkeringen en onzekere uitkeringen, kom je al een heel eind verder.
4. Dan verkoop je toch gewoon de zaak?
Als jij overlijdt en je partner heeft zich nooit met het bedrijf bemoeid is het maar de vraag of er een goede onderhandeling gevoerd zal worden over de prijs van het bedrijf bij verkoop. Je kunt rekening houden met het risico dat de opbrengst lager zal zijn dan jij in gedachten had. Regel dus een zekerder inkomen voor je partner. Dat kan een overlijdensrisicoverzekering zijn, waarmee je een netto bedrag ontvangt, maar ook een partnerpensioen.
5. Er staat genoeg pensioenreserve op de balans
De pensioenreserve is niet meer dan een fiscale reserve. Je moet het geld om dit pensioen aan jezelf uit te keren ook daadwerkelijk gaan besteden en er over afrekenen met de fiscus. Je bent gewoon inkomstenbelasting verschuldigd over het pensioen dat je ontvangt, dus pas op dat je voldoende geld beschikbaar hebt.
6. Ik ben nooit ziek
Neem geen risico en zorg altijd voor een goede verzekering bij arbeidsongeschiktheid. In een pensioenpolis kun je vaak premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren: de verzekeraar betaalt dan binnen bepaalde grenzen je premie. Gewoon spaargeld op de bank is ook in dit soort situaties niet onhandig.
7. Ik ben nu toch al te laat
Als je nu of later een keer de middelen hebt, kun je in één klap met terugwerkende kracht pensioen opbouwen over de hele periode dat je een bedrijf in bezit hebt. Dus laat de kans op een goede aftrekpost niet liggen. Je hoeft niet alles ineens op te voeren. Laat je gewoon goed adviseren over de mogelijkheden.
8. Mijn pensioenvermogen zit in de werk-BV
Hier kun je voor kiezen. Eén tip: ga in dit geval nooit failliet, dan is namelijk je pensioen weg.
9. De kinderen betalen mijn pensioen
Zet je pensioen niet op het spel omdat je hoopt dat je kinderen later de zaak voortzetten. Stel dat de bank tegen die tijd het volledige overnamebedrag niet zou willen lenen. Durf jij dan nog de pensioenverplichting uit het bedrijf te halen?
10. De lijfrenteaftrek is vervallen
Onzin. De basisaftrek is vervallen, maar je kunt nu je jaarruimte benutten. En mocht je in de afgelopen 7 jaar niet alle ruimte hebben benut, is er ook nog de inhaalruimte. Je kunt dus meestal wel iets fiscaal aftrekken voor de inkomstenbelasting. Neem de moeite om het even uit te rekenen. Het kan gratis op www.belastingdienst.nl
11. Ik stort jaarlijks een koopsom
Lijfrenteverzekeringen kennen hoge kosten. Ze zijn alleen zinvol als je ook gebruik kunt maken van het belastingvoordeel. Zodat je de premie aftrekt tegen 52% en later bij uitkering 42% betaalt.
Ga je na je 65e nog storten maak je dus sowieso al 10% verlies. Dat heeft geen zin. Door de korte looptijd (maximaal 5 jaar als je 65 bent) zullen de rendementen ook tegenvallen.
12. Ik ben goed verzekerd
De meeste pensioenverzekeringen bouwen op met een basis van beleggingen. Dat is op lange termijn interessanter want de rente is laag. Maar dat betekent ook dat je niet gegarandeerd wordt wat je uiteindelijk zult ontvangen. Dalen de beurzen rampzalig vlak voor je polis uitkeert, zal dat je veel geld kosten. Zorg je voor een combinatie van verzekeringen en zeker ook voor een combinatie van zekere uitkeringen en onzekere uitkeringen, kom je al een heel eind verder.
13. Alles zelf uitzoeken en geen deskundige raadplegen
Zelfs al komen de begrippen in dit boek nog zo duidelijk aan bod. Als je met je eigen cijfers gaat zitten, vind je uitzonderingen en specifieke situaties die hier niet behandeld worden. Zoek een adviseur die bij je past en voor jou terzake kundig is! Voer samen een gesprek over je wensen en de cijfers. Het is leuker dan het vaak in eerste instantie lijkt.